Cosa sono i SIC (Sistemi di informazioni creditizie)

I sistemi di informazioni creditizie sono a tutti gli effetti banche dati mediante le quali vengono scambiate le informazioni utili sui propri clienti. Queste informazioni riguardano i finanziamenti che vengono richiesti per tutelare il credito e contenere al massimo i rischi. Nel momento dell’istruttoria di un finanziamento, questi dati restano utili e fondamentali per valutare il livello di indebitamento di un potenziale cliente. La loro utilità resta in atto anche durante un finanziamento perché, grazie a questi dati, si potrà tenere sotto controllo il rischio del credito. Qualunque intermediario finanziario, in caso di pagamenti rateizzati, richiesta di prestito o finanziamento, o qualsiasi domanda di credito, potrà sapere in ogni momento qual è la situazione del cliente e venire a conoscenza della presenza di debiti contratti in precedenza.

L’esistenza di queste banche dati fa sì che si possano erogare con facilità crediti, semplicemente conoscendo la storia creditizia del cliente ed utilizzandola come garanzia. Certo è che non sono sufficienti questi dati, ma occorreranno ulteriori informazioni che il cliente dovrà fornire nel momento di richiesta di credito. Prima che il finanziamento venga concesso, infatti, sarà valutato attentamente il trascorso del cliente per verificare la sua affidabilità.

In passato gli istituti di credito si tutelavano esclusivamente con beni tangibili, reali ed esistenti. Ad esempio, prendevano l’abitazione come garanzia ipotecandola, pignorando un bene e richiedendo ad una terza persona di fare da garante. Per questo, il ruolo che il SIC ricopre oggi è di notevole rilevanza, non richiedendo altre garanzie al di fuori della propria storia nel settore. Tale referenza creditizia consente di tutelare sia chi richiede il prestito sia chi lo dovrebbe concedere, dato che in pochissimo tempo si potranno avere chiare le condizioni del proprio profilo. Ciò è importante anche per lo stesso cliente, dato che avrà delineata la propria situazione e la propria capacità di sostenere un ulteriore debito.

Le informazioni aggiornate sono di grande rilevanza. Gestire in maniera personalizzata e molto più precisa le proprie concessioni di credito, differenziando le situazioni, i clienti e le varie fattispecie, migliorerà le condizioni generali di ogni credito concesso. Inoltre, è da non sottovalutare la situazione stabile che si viene a creare in tutto il sistema creditizio in generale.

Le informazioni presenti in SIC non riguardano solamente dati negativi sui clienti. Anzi, la maggior parte di esse, fortunatamente, riguarda situazioni che vengono regolarmente adempiute. Partendo da questo presupposto, bisogna tener presente che avere un finanziamento, trovarsi quindi in una situazione debitoria, è un dato molto importante da tenere in considerazione, anche se regolarmente rimborsato. Questo è importante perché, richiedendo un ulteriore finanziamento, la situazione debitoria del cliente andrebbe ad aggravarsi e la sua capacità di far fronte all’adempimento potrebbe essere compromessa. Questi sono i dati principali che vengono presi in considerazione per la concessione di credito.

Spetta ovviamente ad ogni istituto di credito prendere le decisioni finali riguardo la concessione o meno di prestiti. Magari si potrebbero valutare situazioni alternative come l’ammontare, la durata, la rateizzazione. Si ricorda comunque che il cliente, sia che si tratti di un privato che di un’impresa, ha diritto di conoscere i propri dati presenti in SIC.