Cosa sono i crediti forborne o crediti oggetto di concessione?

Molto spesso, nel contesto finanziario è possibile incontrare dei termini molto tecnici che possono essere fonte di confusione per la maggior parte delle persone. I crediti forborne, o crediti oggetto di concessione, ne sono un esempio: in questo articolo, analizziamo questo concetto e chiariamo il loro significato nella dinamica dei crediti deteriorati.

Negli ultimi anni, con l’accentuarsi di una condizione economica sempre più incerta, non sono poche le persone o le realtà aziendali che si sono trovate in difficoltà e che finiscono per essere segnalate come cattivi pagatori o protestati da parte degli istituti bancari. In questa maniera, le banche si trovano ad evidenziare un fenomeno sempre più crescente, ovvero, l’incertezza di poter riscuotere i crediti concessi attraverso dei finanziamenti. Da qui, ecco la definizione di crediti deteriorati che sono da imputarsi proprio a quei rimborsi che molti privati, ditte individuali e aziende non riescono più a effettuare nei tempi e modalità prestabiliti. Nel mondo finanziario, quindi, è possibile categorizzare i crediti deteriorati dei “non performing loans” in diversi livelli di deterioramento e, accanto a questi, non possiamo fare a meno di citare anche i cosiddetti crediti oggetto di concessione o, più semplicemente, i crediti forborne. 

Ma di preciso che cosa sono i crediti di forborne? Il significato in sé della parola “forborne” riporta alla parola “pazientare”: in pratica, in questa fase, l’istituto bancario cerca di venire incontro alla persona o all’azienda in difficoltà cercando di allungare le scadenze e lavorando anche sui tassi di interesse prestabiliti a monte. Lo scopo della banca, è quello di riuscire a riavere indietro il denaro senza compromettere ulteriormente la situazione finanziaria della persona, della ditta o della PMI. A volte, però, non sempre si riesce ad evitare il peggio! Proprio per questo, è fondamentale essere veloci e rivolgersi a dei professionisti che possono intervenire evitando di trovarsi in questa condizione critica. Come puoi immaginare, un conto corrente per protestati che si trovano in questa situazione incresciosa non è semplice da ottenere, ma scegliendo di far lavorare Gf Financial per la tua realtà imprenditoriale o per te stesso, potrai avere una seconda possibilità. In questo modo, potrai risolvere tutti i tuoi problemi finanziari senza entrare a far parte di quelle liste di cattivi pagatori.

La vigilanza europea che ha introdotto per l’appunto la definizione di questi crediti oggetto di concessione (forbearance) classifica tali sia come crediti deteriorati sia come crediti in bonis. Il significato di “in bonis” è riconducibile sempre a quei crediti erogati dalla banca che non hanno mostrato dei segnali tali da definirli deteriorati. In tal caso, il creditore di un credito in bonis riesce a fare fronte all’impegno preso, restituendo l’intera somma del suo debito. 

Ritornando alla questione dei crediti forborne, quando vi sono delle concessioni da parte dell’istituto di credito, vi sono delle modifiche alle condizioni contrattuali. Queste misure possono essere diverse, come la riduzione del tasso di interesse del finanziamento o, in alternativa, l’allungamento della durata di finanziamento.

Queste misure di forbearance possono essere classificate in due tipologie:

• Forborne non performing exposures
• Forborne non performing exposure with forbearance measures 

Nel caso di forborne non performing, si parla di clienti che sono identificati come quelli in difficoltà finanziaria, mentre nel secondo caso, ci si riferisce a clienti che sono stati categorizzati in stato di deterioramento. Per l’istituto bancario, il significato di forborne comporta la concessione, la ristrutturazione oppure la sospensione delle condizioni contrattuali della linea di credito ottenuto dal cliente. In tal caso, si evince proprio un segnale di difficoltà da parte del privato, dell’azienda o della ditta individuale a far fronte agli oneri finanziari prestabiliti, anche se non vi è per forza un elemento che lo classifichi come impagato. A questo punto, la banca definisce uno stato di “sorvegliato speciale” per un periodo di prova di 2 anni. Durante questo periodo, il cliente deve avere un’ottima condotta, soddisfacendo le richieste formulate dall’istituto di credito. A tal proposito l’apertura di un conto corrente per un soggetto protestato, un conto corrente per le aziende protestate oppure un conto per protestati di una ditta individuale possono essere una soluzione vincente per fronteggiare una situazione finanziaria di per sé delicata. 

L’esposizione forborne non deteriorata è ufficialmente rispettata dopo i due anni di prova se si soddisfano alcuni aspetti. In particolare, il cliente deve mantenere per il tempo di prova una misura di tolleranza in bonis. Per almeno un anno, è molto importante effettuare i pagamenti regolari di un importo aggregato non irrilevante di capitale o, comunque, degli interessi richiesti dalla banca. Infine, sarà fondamentale rispettare anche le scadenze imposte per contratto: infatti, nessuna delle esposizioni del debitore dovrà essere scaduta da più di 30 giorni al termine dei due anni di prova. 

Un creditore forborne ha la necessità indiscussa di tenere sempre tutta la sua situazione finanziaria sotto controllo per potersi muovere correttamente nei confronti degli istituti di credito. Anche se si può pensare che con lo status di “sorvegliato speciale” si venga immediatamente segnalati alla Centrale Rischi, in realtà, non è sempre così (proprio come avviene per alcuni crediti deteriorati). Ciò rappresenta un grande vantaggio per il privato, l’azienda o la ditta individuale, giacché solo la banca che ha concesso delle speciali condizioni ne è veramente a conoscenza. In caso contrario, la banca potrebbe rivolgersi a degli istituti di recupero crediti deteriorati. Questa circostanza ti metterebbe sotto una cattiva luce agli occhi di qualunque ente creditizio sul territorio italiano.

Quindi, per evitare di incorrere in situazioni indesiderabili di questo tipo, sarà importante prendere contatto con dei partner affidabili come noi, che ti possiamo concedere l’apertura immediata di un conto protestati per una ditta individuale, un’azienda o una persona privata o per chiunque altro si trovi in un momento di difficoltà.